Пассивный доход: как его накопить и сколько нужно денег
Пассивный доход — отличный способ заработать больше, когда дела идут в гору, и хорошее подспорье, когда не всё гладко или просто хочется сделать паузу в работе. Сколько капитала нужно для получения пассивного дохода и как его накопить, рассказывает финансовый консультант Марина Самарцева. Примерное время на прочтение — 10 минут.
Что нужно продумать при составлении финансового плана
Сколько капитала нужно для получения пассивного дохода и как его накопить
Финансовые инструменты для создания капитала
Сбываются ли финансовые планы
Даже завзятые трудоголики рано или поздно задумываются о пассивном доходе. Пассивный доход позволяет чувствовать себя свободными. Молодым даёт возможность бросить нелюбимую работу на какое-то время или навсегда и заняться тем, что нравится. Пожилым — жить достойно на пенсии.
Созданию пассивного дохода посвящено много литературы — от мотивационных книг (Бодо Шефер, Роберт Кийосаки) до серьёзных исследований профессионалов финансового рынка. А реклама вроде «мы научим вас, как с помощью инвестиций, начав с 5 тысяч рублей, быстро заработать несколько миллионов и создать пассивный доход» преследует нас на каждом шагу.
Пассивный доход: что нужно продумать при составлении финансового плана
Я долгое время работаю с финансами и не верю в чудеса (по крайней мере, ни одного чуда за двадцать с лишним лет не произошло, хотя отдельные случаи везения имеют место) и скептически отношусь к дилетантским советам в части управления финансами. Предпочитаю профессиональный подход. А профессиональный подход к финансам предполагает прежде всего составление финансового плана. Давайте прямо сейчас это и сделаем.
При составлении финансового плана по созданию пассивного дохода нужно продумать следующее:
- Какой ежемесячный размер пассивного дохода вы хотите получать в будущем.
- Какой капитал для этого требуется — он рассчитывается исходя из суммы уже имеющихся накоплений и предположительной суммы, которую вы будете откладывать ежемесячно в течение установленного нами периода времени.
- С помощью каких финансовых инструментов будете копить и умножать капитал (депозит или фондовый рынок).
- В каких финансовых инструментах будете держать капитал, получая пассивный доход.
Прежде чем рассматривать последовательно составляющие финансового плана, сделаю оговорку: в этой статье я не буду касаться недвижимости как цели инвестиций и источника пассивного дохода. Во-первых, потому, что недвижимость — это не совсем пассивный доход — ею нужно управлять. Во-вторых, рынки недвижимости в разных регионах отличаются, и то, что работает в одном регионе, не работает в другом. Поэтому речь пойдёт только о финансовых инструментах.
Словарь по инвестициям для «чайников»
Пассивный доход — доход, периодичность и размер которого не зависит от регулярной ежедневной деятельности. Его источник — актив, находящийся в собственности (деньги, ценные бумаги, недвижимость, управляемая специальной управляющей компанией).
Финансовый инструмент — в этой статье денежные средства, ценные бумаги (акции, облигации, векселя, фьючерсы, опционы и другие).
Фондовый рынок — механизм, позволяющий продавцам и покупателям обмениваться финансовыми инструментами.
Облигации инвестиционного уровня — государственные облигации и облигации наиболее надежных компаний. Как правило, их доходность выше, чем доходность по вкладам, но ниже, чем облигации менее надежных компаний.
Итак, приступаем к написанию финансового плана по созданию источника пассивного дохода. На первом этапе нам нужно рассчитать, какой капитал нам нужно накопить, чтобы получить нужную нам величину пассивного дохода.
Пассивный доход: сколько капитала нужно и как его накопить
Размер капитала определяется тем, какой размер пассивного дохода в месяц вы хотели бы получать. Допустим, это будет 50 тысяч рублей (или 600 тысяч рублей в год). Посчитаем, какой размер капитала сможет нам ежегодно приносить такой доход.
На дату написания статьи с помощью относительно малорискованных инструментов (вклады, облигации инвестиционного уровня) можно получить рублёвый пассивный доход в виде процентов или купонов с облигаций около 8% годовых. Следовательно, чтобы получать годовой доход в 600 тысяч рублей, нам потребуется 7,5 миллионов рублей капитала.
Теперь посмотрим, сможете ли мы накопить эту сумму с имеющимися деньгами, откладывая в месяц по 20 тысяч рублей.
Допустим, у вас есть 200 тысяч рублей (и при этом нет непогашенных кредитов и есть финансовая подушка). Замечу, что для пассивного дохода пока маловато — под те же 8% годовых эта сумма принесет только 16 тысяч рублей в год.
Допустим, вы помещаете 200 тысяч рублей под 8% годовых, ежемесячно добавляете туда ещё 20 тысяч рублей под тот же процент. Полученный доход не забираете, а оставляете, чтобы капитал рос быстрее (это называется реинвестированием).
Нужную сумму в 7,5 миллионов при таком подходе вы накопите через пятнадцать с половиной лет, поэтому если планируете выйти на желаемый пассивный доход через 10 лет, придётся откладывать больше (в данном случае 41 тысячу рублей в месяц).
Но через 15 лет это будет совершенно другая сумма. То есть сумма-то будет та же, 7,5 миллионов рублей, но инфляция сильно снизит покупательную способность и капитала и пассивного дохода, который он будет приносить. Что делать? Как защитить накопления? Есть только один способ — копить так, чтобы доходность была выше инфляции.
Финансовые инструменты для создания капитала
Так как же будем копить? Депозиты (вклады) во всех странах дают доходность ниже инфляции. Может, купить долларов? Идея не очень хорошая. Долларовая инфляция тоже существует, в 2021 году она выросла до 7%, и доллар под подушкой обесценивается, как, впрочем, и на депозите.
А вот создание диверсифицированного пассивного портфеля из ценных бумаг на фондовом рынке — идея хорошая. Грамотно составленный портфель из различных инструментов может дать среднюю годовую доходность выше уровня инфляции, и российской, и США.
Диверсифицированный портфель снизит валютные и так называемые страновые риски. Но доходность выше инфляции возможна только при долгосрочном инвестировании свыше 5 лет. Такой диверсифицированный пассивный портфель можно создать на российском фондовом рынке, для этого есть подходящие инструменты. Начинать можно с любой суммы, например, с 5 тысяч рублей.
Словарь по инвестициям для «чайников»
Валютный риск — риск убытков вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют.
Страновой риск — риск, связанный с инвестициями в конкретной стране (риск изменения экономических или политических условий, влияющих на инвестиции).
Пассивный диверсифицированный портфель — портфель ценных бумаг, сформированный по следующему принципу:
- в портфель подбираются различные виды ценных бумаг таким образом, чтобы максимизировать доход и минимизировать риск с учётом целей конкретного инвестора, его возраста и восприятия уровня риска. Выбранная структура портфеля не меняется в течение многих лет;
- управление портфелем не занимает много времени (максимум несколько часов в месяц).
Когда придёт время, портфель станет источником пассивного дохода (тогда в него можно будет включить другие инструменты, приносящие доход не столько за счёт роста стоимости, сколько за счёт дивидендов).
Вот такой получился у нас финансовый план. И оказалось, что создание пассивного дохода – не такая лёгкая и простая штука, как пишут в мотивационных книжках. Но даже этот план может не сбыться.
Сбываются ли финансовые планы
В любой план жизнь вносит свои коррективы. Например:
- Ваши доходы снизятся — придётся потратить резервный фонд, и вы не сможете откладывать столько, сколько планировали.
- Ваши доходы увеличатся, и вы сможете откладывать гораздо больше.
- У вас появятся другие финансовые цели (обучение детей, покупка недвижимости, открытие бизнеса), и вы опять не сможете откладывать, сколько планировали.
- Будет меняться ситуация на финансовых рынках.
Именно поэтому ваш финансовый план вряд ли сбудется. Тогда, может, он не нужен? Нужен, хотя бы для того, чтобы увидеть конечную цель. Понять, что нужно для её достижения, и начать действовать.
Первоначальный план можно корректировать в зависимости от текущей ситуации. Один раз в год выделить время, чтобы подвести финансовые итоги и наметить, что вы сможете сделать для увеличения своего капитала в будущем.
Не стоит сильно расстраиваться, если не удалось осуществить задуманное. Нужно только обязательно делать маленькие шажки в направлении осуществления своего плана, откладывать, сколько можете, и всё получится.
Но самое главное и самое сложное — сделать первый шаг в деле создания пассивного дохода.
Марина Самарцева, независимый финансовый советник, инвестор, консультант-методист по финансовой грамотности для взрослых.
* В случае упоминания в тексте социальных сетей Facebook, Instagram, уведомляем: деятельность компании Meta (Facebook, Instagram) признана экстремистской и на территории РФ запрещена.
