Сейчас для фриланса не самое спокойное время. Налоговые условия ужесточаются, и нагрузка растёт. Соцсети, которые обеспечивали основной поток клиентов, блокируются. Растут расходы на раскрутку новых площадок. Да и сам фриланс не может похвастаться стабильностью доходов. Проекты заканчиваются, а новые не приходят сразу. Страдает финансовая устойчивость тех, кто работает на себя. Мы не можем навести порядок во внешнем мире. Но мы можем взять под контроль собственные финансы. Как в нестабильное время оставаться на плаву и повысить финансовую устойчивость, разбираемся с Надеждой Сутягиной, советником по накоплениям и инвестициям для фрилансеров.
Примерное время прочтения ― 13 минут.
Выявляем кассовые разрывы
Основная проблема, с которой постоянно сталкиваются фрилансеры, ― кассовые разрывы: когда пора оплачивать счета, а деньги от клиентов ещё не поступили. Именно они вынуждают фрилансеров брать кредиты, что только ухудшает финансовое состояние и усиливает нестабильность.
Чтобы избежать кассовых разрывов, лучше составить платёжный календарь ― это план на будущее в виде таблицы Excel со всеми поступлениями и платежами. Он покажет, в какие дни не хватит денег, чтобы покрыть расходы. Вы сможете заметить это заранее и договориться с заказчиками об оплате в нужные даты.
Обычно платёжный календарь составляется на месяц — по каждому дню. Это связано с тем, что любой платёж нужно совершить до конкретной даты, например, внести платёж по кредиту согласно графика. Даже один день просрочки ведёт к начислению пени и ухудшению кредитной истории.
Пример платежного календаря
Фрагмент платежного календаря
Важное уточнение. Пример платёжного календаря приведён для личных финансов. Такой же должен быть составлен для движения денежных средств от фриланса. Разделение денежных потоков личных и рабочих финансов также повышает финансовую устойчивость и стабильность.
Сумма платежей может превышать поступления. Это не страшно, пока вы можете погашать эту разницу остатком денег. Главное — следить, чтобы сальдо (остаток денег на счетах) было положительным. Но если это не отслеживать, то рано или поздно остаток исчерпается и возникнет кассовый разрыв. А календарь помогает выявить его заранее.
Формируем платёжный календарь за три шага
Шаг 1. Соберите информацию о поступлениях
Выясните, кто и сколько должен вам заплатить. Обсудите с заказчиками даты выплат, можно ли сдвинуть сроки, если этого требуют ваши обязательства.
Главное правило порядка в финансах: деньги проекта и ваши личные деньги — это две разные «кубышки». Даже если вы — самозанятый и работаете в одиночку, назначьте себе фиксированную выплату из доходов проекта. Переговоры с заказчиками о сроках оплаты как раз нужны для того, чтобы эта «зарплата себе» приходила стабильно и предсказуемо.
Вспомните всех, кому давали в долг. Возможно, пришло время попросить вернуть деньги или обсудить новые даты возврата.
Шаг 2. Изучите все предстоящие платежи
Поднимите все договоры по обязательствам: кредитные договоры, договоры по обучению детей и так далее. Даты платежа за ЖКХ можно посмотреть на квитанции.
Посчитайте, сколько тратите на ежедневные расходы, например, на продукты питания, хозяйственные расходы и бензин.
Аккумулируйте информацию обо всех платежах и тратах. Разнесите платежи по дням. Дату оплаты устанавливайте на последний возможный день. Если по договору за кредит нужно заплатить до 15-го числа, в платёжном календаре поставьте платёж на 15-е число.
Ежедневные расходы распределите по периодичности. Например, на продукты питания установите сумму лимита на каждый день. А бензин и хозяйственные расходы планируйте раз в неделю.
По результатам этого шага вы сможете сопоставить поступления с платежами и заметить, в какие дни не хватает денег. В таком случае переходите к третьему этапу.
Шаг 3. Проанализируйте расходы
Разделите все платежи на две группы:
- Платежи, которые нужно оплатить строго в срок и по которым нельзя поменять условия. Просрочка может вести к неустойкам и штрафам. Например, услуги связи: если провайдер установил, что надо заплатить до 20-го числа, значит, уже в день оплаты (вернее, неоплаты) интернет и связь выключат.
- Платежи, которые можно отложить или по которым можно сдвинуть дату. По кредитам, например, дату платежа можно передвинуть на более комфортную дату. Перезаключить договор на обучение ребенка и обговорить новые сроки платежей.
Если нашли кассовый разрыв в платёжном календаре
Нельзя потратить деньги, которых у вас нет. Посмотрите в свой платёжный календарь. Если в какой-то день остаток денег отрицательный, значит, намечается кассовый разрыв. Чтобы его закрыть, пересмотрите порядок платежей или привлекайте дополнительные поступления.
С платёжным календарём планируемые расходы становятся прозрачными. Это снижает тревожность и наращивает эффективность проекта.
Снижаем кредитную нагрузку и закрываем кредиты досрочно
Кредиты отвлекают часть денежных средств из оборота проекта. Платежи по кредитам сковывают движение и лишают свободы при управлении деньгами. Пропадает чувство стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Чтобы высвободить пространство для манёвра, следует снижать кредитную нагрузку и закрывать кредиты досрочно.
Считаем кредитную нагрузку
Кредитная нагрузка определяется по формуле:
Кредитная нагрузка = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%
Если после расчета показатель составил до 20%, то такая нагрузка считается умеренной. Вы комфортно справляетесь с платежами: у вас остаются деньги на базовые нужды, можно формировать финансовую подушку и копить на крупные цели.
От 20% до 40% — высокая нагрузка. Ситуация ещё управляемая, но откладывать деньги становится сложнее, а на масштабные покупки приходится долго копить.
Свыше 40% — критическая. Значительная часть дохода уходит на долги, свободных денег на спонтанные траты нет. Возрастает риск просрочек: любой сбой в доходах, болезнь, поломка техники может привести к проблемам с платежами.
Закрываем кредиты досрочно
Алгоритм действий:
- Выпишите все кредиты с указанием задолженности, процентной ставки, срока и ежемесячной суммы платежа.
- Расставьте приоритеты по закрытию кредитов. Есть два подхода:
Метод лавины — гасите сначала кредит с самой высокой процентной ставкой. Это математически выгоднее, так вы сэкономите больше на процентах.
Метод снежного кома — гасите сначала кредит с самым маленьким платежом. Это психологически проще, так вы быстрее увидите первый результат и получите мотивацию продолжать.
Выбирайте тот метод, который вам комфортнее.
- Закрывайте задолженность согласно расставленным приоритетам.
- Погасив один кредит, высвободившиеся деньги направляйте на погашение следующего, так вы сможете снизить нагрузку без привлечения дополнительных средств из бюджета.
Разберём алгоритм на примере
В примере снижать кредитную нагрузку выгоднее начинать с потребительского кредита, так как у него самая высокая ставка – 35% и минимальный платеж из всех кредитов – 6970 руб. В следующую очередь следует закрывать автокредит, а потом уже ипотеку.
Предположим, что вы решили выделить 10 000 руб. в месяц на досрочное погашение кредитов. Тогда по потребительскому кредиту будете платить 16 970 руб. При этом вы продолжаете платить по оставшимся кредитам согласно графику платежей.
После полного закрытия потребительского кредита у вас высвободится 16 970 руб. в месяц. Эти деньги направляете на закрытие автокредита. Тогда ежемесячный платеж у вас составит 30 170 руб.
После полного погашения автокредита по такому же принципу переходите к погашению ипотеки, то есть всю сумму ежемесячных платежей – 49 870 руб. отправляете на закрытие ипотеки.
У клиента была ипотека на 1,8 млн руб. под 11,9% годовых на 25 лет. Такой подход сократил срок по ипотеке на 18 лет и сэкономил на процентах банку 3 063 142 руб.
Ещё один способ повысить финансовую устойчивость на фрилансе — создать запас на случай непредвиденных ситуаций, то есть финансовую подушку.
Формируем финансовую подушку
Финансовая подушка фрилансера призвана покрывать расходы, которые невозможно было предусмотреть в платёжном календаре.
Для финансов фриланса создаём отдельный резерв — как и в платёжном календаре, здесь деньги проекта и личные не смешиваем.
Все непредвиденные расходы, связанные с работой проекта, выплачиваются из резерва фриланса. Это может быть: поломка компьютера или камеры для съёмки, срочный ремонт техники, потеря крупного заказчика или сезонный спад в заказах.
А если у вас вышел из строя холодильник, прорвало трубу в квартире или заболел близкий родственник — это расходы, не связанные с вашим проектом, и они покрываются из личной финансовой подушки.
Для фрилансера классическая «подушка» в 3–6 месяцев обязательных расходов часто недостаточна. Поэтому рекомендую ориентироваться на 9–12 месяцев базовых трат.
Почему для фрилансера именно 9–12 месяцев? Потому что фрилансер не может быстро найти новую работу — ему нужно время на поиск новых заказчиков, переговоры, выполнение проектов. Поэтому для фрилансера «подушка» — это не просто запас на чёрный день, а фундамент финансовой устойчивости.
Считаем размер «подушки»
1. Подсчитайте обязательные расходы. Это ипотека, еда, расходы ЖКХ, транспорт, связь, страховки и так далее.
2. Умножьте эту сумму на количество месяцев. Например, при обязательных расходах в 110 000 рублей и «подушке» на 9 месяцев нужная сумма составит 990 000 рублей.
Создаём финансовую подушку за четыре шага
Шаг 1. Определите сумму, которую будете направлять на создание «подушки». Например, 40 тыс. руб. в месяц.
Шаг 2. Рассчитайте размер «подушки». Допустим, она будет 990 000 руб., как подсчитано в примере выше.
Шаг 3. Рассчитайте срок, за который «подушка» будет создана. Этот пункт очень важен для мотивации. Если срок не установлен, то мозг не понимает, сколько по времени нужно откладывать, тогда мотивация быстро падает.
Итог такого подхода — «подушка» либо не формируется совсем и накопления уходят на текущие нужды, либо создается не в полном объеме.
В нашем примере на создание «подушки» потребуется 2 года и 1 месяц.
Шаг 4. Применяйте принцип «заплати сначала себе». Это означает, что при получении дохода вы первым делом откладываете сумму на «подушку», а уже потом тратите на остальные нужды.
Финансовая подушка позволяет фрилансеру в экстренных случаях избежать кредитной нагрузки и сохранить уровень потребления.
Разобраться в том, где и как вы ещё можете заработать в своём проекте, и сколько подписчиков и времени при этом понадобится, вам поможет
Виды защита от рисков
Не во всех экстренных случаях может «спасти» финансовая подушка. Часть рисков лучше застраховать.
Представьте, в феврале вашу квартиру соседи сверху заливают кипятком в 3 часа ночи. Запах штукатурки, мокрые стены и пол по щиколотку в воде. А потом приходится искать жильё, потому что после потопа жить с годовалым малышом в таких условиях невозможно. Ремонт затягивается на год, потому что дохода не хватает, а сбережений и страховок нет.
Это история из моей жизни, случившаяся 26 лет назад. С тех пор рынок страхования сильно изменился — появились онлайн-страховки, новые продукты, более гибкие условия. Но принцип остался тем же: лучше заплатить небольшую сумму за страховку, чем потерять сотни тысяч на восстановление.
Какие виды страхования стоит рассмотреть?
- Страхование жизни и здоровья — защитит вас и вашу семью, если вы не сможете работать из-за болезни или травмы.
- Страхование имущества — защитит ваше жилье, технику, оборудование от пожара, потопа, кражи.
- Страхование ответственности — защитит вас, если случайно причините ущерб клиенту или третьим лицам, например, потеряете важные данные заказчика или повредите его имущество.
Анализируем риски для защиты
Здесь руководствуемся логикой и здравым смыслом, так как за каждый риск вы оплачиваете из собственного кармана. Не нужно страхование превращать в дополнительную нагрузку для бюджета. Это должно быть инвестицией в ваше спокойствие и уверенность.
Алгоритм выбора рисков для защиты за три шага
Шаг 1. Выпишите, при каких проблемах со здоровьем вы не сможете работать. У каждого будут свои ситуации и, соответственно, риски, которые следует застраховать.
Шаг 2. Установите, какие риски могут препятствовать получению дохода. Если вы работаете из дома, то повреждение жилья не только создаст угрозу безопасности, но и повлечёт дополнительные расходы и сложности для заработка. Следовательно, нужно застраховать жилье.
| Пример. Страхование квартиры стоимостью 5 млн рублей обойдётся примерно в 20 000 рублей в год. При этом страховая сумма может покрыть полный ремонт после потопа или пожара. Это в 20–50 раз дешевле, чем восстанавливать квартиру за свой счёт. |
Шаг 3. Проанализируйте, какие риски ответственности сложно покрыть из финансовой подушки. Если вы работаете няней и забираете детей из детсада, школы или секций на своей машине, то можно застраховать пассажиров на случай аварии.
Подведём итоги
Финансовая устойчивость фрилансера — это не удача и не везение, а система из взаимосвязанных инструментов.
Когда инструменты подобраны правильно и работают в связке, внешняя нестабильность перестаёт быть угрозой. Налоговые изменения, блокировки соцсетей, потеря крупного заказчика — всё это становится рабочими задачами, а не поводом для паники. Вы больше не зависите от обстоятельств, потому что взяли под контроль то, что действительно в вашей власти — свои финансы.
Читайте больше полезных материалов в Сообществе «Azconsult | Растим и продвигаем микробизнес» и Телеграм-канале.
