Личный финансовый план
Кризис в стране прежде всего сказывается на финансовом положении — не только нашего бизнеса, но и личного кошелька. Прежде чем укреплять финансовую систему проекта или компании, научитесь управлять личными средствами. Независимый финансовый советник Екатерина Баева расскажет, как составить личный финансовый план. Екатерина — сертифицированный тьютор по финансовой грамотности по программе Минфина — работает с частными клиентами и консультирует компании.
Если у вас нет плана как стать богатым, значит у вас есть план как стать бедным, вы просто не знаете об этом.
Роберт Кийосаки
Бизнесмены, занимающиеся оперативным управлением компанией, редко уделяют должное внимание планированию, контролю и учёту личных финансов. Бизнес отнимает много ресурсов: поиски финансирования, клиентов и поставщиков, проблемы с налоговой, сотрудниками и прочее поглощают всё время и мысли. В результате, если дело не удаётся, то предприниматель остаётся у разбитого корыта, без бизнеса и без денег.
Каждому бизнесмену, как и любому человеку, необходимо иметь бизнес-план личной финансовой жизни. И подходить к его составлению нужно с такой же ответственностью и серьёзностью, как и к финансам компании.
Личный финансовый план — это пошаговый план достижения финансовых целей. Это план ваших расходов, доходов и инвестиций с конкретными суммами на какой-то период времени: может быть, на несколько лет, а может, и до конца жизни. Создание такого плана — процесс небыстрый и творческий, требующий времени. Грамотное планирование гарантирует достижение финансовых целей. О том как составить личный финансовый план, поговорим ниже.
Постановка целей
Если вы не знаете, куда идёте, то совершенно всё равно, куда идти. Поэтому любой личный финансовый план начинается с постановки финансовых целей.
Цели должны быть «умными». По-английски — SMART.
- S – specific (определённый).
- M – measurable (измеримый).
- A – achievable (достижимый).
- R – relevant (относящийся к вам).
- T – time bound (ограниченный по времени).
Если цели этим характеристикам не удовлетворяют, то это не цели, а мечты. После того как цели сформулированы и записаны, можно двигаться дальше.
Добавьте в список целей создание пенсионного капитала с пенсией не менее 40% вашего текущего дохода. Рассчитывать на достойную государственную пенсию в России вряд ли стоит, поэтому о собственной пенсии стоит подумать самостоятельно и как можно раньше.
Ещё одна цель, которая часто упускается из виду, — финансовая защита. Две основные части финансовой защиты — это резервный фонд 3-6-месячных доходов и в некоторых случаях страхования жизни и имущества. Для бизнесменов наличие резервного фонда критично важно, так как основной доход, как правило, нестабилен и подвержен колебаниям и кассовым разрывам.
Анализ расходов и доходов
Обязательно проанализируйте свои расходы и доходы за месяц и год. Это первое, с чего нужно начать составление личного финансового плана, и нужно это для того, чтобы определить, какую сумму реально оставлять на достижение финансовых целей. Волшебное и часто рекомендуемое число — 10% дохода, которые необходимо направлять на долгосрочные цели.
Как правило, люди, которые никогда не вели учёт расходов и доходов, достаточно плохо представляют себе, куда же реально уходят деньги. Для лучшего понимания рекомендуется вести учёт расходов и доходов хотя бы два месяца. Это можно делать вручную, в электронной таблице или использовать одно из многочисленных мобильных приложений.
Куда уходят деньги?
Основное в учёте расходов и доходов — это не создание «летописи» ваших трат, а планирование, анализ и контроль. Ключевые понятия в этом процессе — регулярность и удобство. Планировать расходы и доходы стоит не реже, чем раз в месяц. Анализировать лучше раз в неделю. Нелишне при анализе думать и про оптимизацию расходов, а также про увеличение доходов. Очень полезное упражнение.
Анализ активов и пассивов
Помимо отчёта о прибылях и убытках, у всех компаний есть балансовый отчёт. И у вас тоже должен быть свой личный баланс, т. е. список всех активов и пассивов.
- Активы — это наличные и безналичные деньги, недвижимость, машина, акции, облигации и так далее.
- Пассивы — кредиты, долги, обязательства.
Стоит посмотреть, на каком месте «в рынке» находится ваш доход от активов и как дорого вам обходятся ваши пассивы. У людей, которые не проводят этот анализ, доходность активов очень низкая, а расходы по обслуживанию пассивов очень высокие. Стоит посмотреть на доступные на рынке альтернативы, возможно, имеет смысл найти более дешёвый кредит или продать неработающую недвижимость.
Стремиться нужно к тому, чтобы активы превышали пассивы, а расходы по всем долгам и кредитам не оказывались выше 30% общего дохода.
Процесс расчёта
Когда определён инвестиционный потенциал, т. е. сумма, которую реально выделять из доходов на достижение целей, можно рассчитать примерное количество лет или месяцев до каждой цели отдельно.
Определите, с помощью какого инструмента может быть достигнута данная цель: будет это, например, депозит или кредит, а, может быть, для покупки новой квартиры вы продадите нынешнюю. Уже на этом этапе можно скорректировать цели, а также выявить наиболее приоритетные среди них.
Соберите всё воедино — посчитайте все цели в комбинации. На этом этапе часть целей, вероятно, отсечётся, а другая часть пройдёт существенную корректировку по срокам и суммам.
И самое главное!
План не имеет никакого смысла, если его не внедрять, не отслеживать результаты и не корректировать в зависимости от меняющихся приоритетов и ситуации.
Пересматривать личный финансовый план необходимо минимум раз в год.
Екатерина Баева, сертифицированный независимый финансовый консультант
* В случае упоминания в тексте социальных сетей Facebook, Instagram, уведомляем: деятельность компании Meta (Facebook, Instagram) признана экстремистской и на территории РФ запрещена.
